شرح نظام الرهن العقاري بالتفصيل

” الرهن العقاري ”، هو مصطلح مبهم لدى الكثير من الأفراد، ولا نعرف عنه الكثير، لغياب الوعي الشامل عن نظام الرهن العقاري، لذلك سنتناول معا  مفهوم الرهن العقاري، لزيادة وعي المواطنين، ولمعرفة المزيد عبر موقعنا (مشروع المعرفة) .

ما هو الرهن العقاري؟

نظام الرهن العقاري، لوجود طرفين هما المُمول والمُقترض، ويعتبر العقار نفسه هو الضمان الأساسي للقرض .

نظام الرهن العقاري، هو قرض طويل الأجل، يحصل عليه مقابل عقار، أي عند توافر شروط الحصول على قرض عقار، بشرط رهن العقار ، فإذا لم تلتزم بدفع مبلغ قرض العقاري، فالجهة الراهنة للعقار لها الحق في التصرف بعقارك ( بيعه أو تأجيره ) لاسترداد مبلغ القرض .

أي تقديم المال من طرف لآخر ، مقابل رهن عقار، على أن يسد الطرف الأول على أقساط تلائم دخله ، وإذا لم يسد أو لم يلتزم فللطرف الآخر الحق في التصرف بالعقار.

ينقسم الرهن العقاري ، إلى ثلاثة أجزاء ، وهي القسط الشهري ، والدفعة الأولى والرسوم، سنوضحها فيما يلي :

القسط الشهري:  هو المبلغ المطلوب سداده شهريا من المُقترض، طوال فترة السداد، ويخصم من المبلغ الأساسي للرهن ، مع الفائدة أو الربح ، وقد يتضمن رسوماً عقارية ، وضرائب أخرى .

الدفعة الأولى: في حالة الحصول على قرض عقاري ، فلابد من سداد دفعة أولي ، للحصول على رهن العقاري ، وكلما ارتفع مبلغ الدفعة الأولى، كان التمويل أفضل، وتقل فائدة، وهذا لاكتساب ملكية عقارك ، بسرعة .

الرسوم : لكل من يريد تمويل برهن عقاري، لابد من دفع رسوم محددة مقدماً .

كما يتضمن الرهن العقاري ، شرطين لابد من توافرهما ، بنهاية مدة سداد قيمة قرض برهن العقار ، وهما المبلغ الأساسي للتمويل ، والفائدة العائدة عليه ، وتُحدد تبعا لعدد السنوات المتفق عليها للسداد ، وقدر التمويل الممنوح ، وهناك  أنواع للقروض ، مقابل الرهن العقاري ( قروض ثابتة الفائدة ، قروض متغيرة الفائدة ، إعادة التمويل ) كما يتاح شراء عقارات كاملة البناء وأخرى على المخطط .

لمزيد من المعلومات اقرأ :

• أفضل تمويل عقاري للعسكريين
• الرهن العقاري بنك الإنماء
• رهن عقاري مقابل قرض

أنواع قرض عقاري برهن العقار

قرض عقاري ثابت الفائدة .

في حالة إرادتك ، لاقتراض تمويل بالرهن العقاري ، بفائدة ثابتة ، فيتاح لك دفع القرض بأقساط ثابتة ، بمدة متفق عليها ، وتكون نسبة الفائدة ، ثابتة دون أي تغير ، حتى لو تغيرت أسعار الفائدة أثناء هذه الفترة ، ويمتاز القرض العقاري بالفائدة الثابتة ، بقلة المخاطر ، مستقرة لا تتأثر بنسب الفائدة في السوق ، والمُقترض يعرف ما يدفعه كل شهر .

القرض العقاري ذو الفائدة المتغيرة

هنا تتغير نسبة الفائدة ، بشكل دوري ، فتتغير قيمة القسط المدفوع للقرض ، حسب تغير سعر الفائدة ، قد تزيد أو تقل تبعا  لتغير أسعار الفائدة ، حسب معيار “إيبور” ، ويخطر المُقترض بقيمة القسط اللازم ، شهريا ، وموعد الاستحقاق . قد تواجه بهذا النوع مخاطر للمُقترِض ، فإذا زادت نسبة الفائدة ، أثناء فترة سداد القرض ، فإجمالي المبلغ سيزيد على المُقتَرض ، ولا يتاح توقع المبلغ المطلوب سداده شهرياً ، أما في حالة قلة نسب الفائدة ، سيدفع المُقترِض أقساط شهرية أقل ، ويسد مبلغ أقل . فيصعب التنبؤ بما سيحدث .

نظام إعادة التمويل

وهنا يتاح نقل تمويل الرهن العقاري ، لخطة تمويل أخرى ، تلائم ظروفك ، تبعا لشروط محددة  ، وهناك ثلاثة أمور ، يجب مراعاتها قبل إعادة التمويل :

• لابد من دراسة سعر الفائدة للقرض الحالي ، والقرض الجديد .
• لابد من دراسة تكلفة إعادة التمويل اللازمة .
• ينبغي التأكد ، إذا لزم دفع غرامات أخرى ، لاختيارك لإعادة التمويل .

مميزات الرهن العقاري

• الرهن العقاري ، يعيد الفائدة على ( الجهة الممولة والعميل ).
• تقدم المنفعة للعميل والممول ، فيحصل العميل على مسكن ، والممول على منفعة مالية ، ويؤمن حقه عند عدم التزام وي العميل في السداد .
• لابد أن يقوم الممول ، باعتماد بنود عقد الرهن العقاري ، بوزارة العدل ، لتقليل النزاعات التي قد تحدث بين طرفي العقد.
• عند اختيار العميل للقرض ذو الفائدة الثابتة ، فيدفع قيمة ثابتة للأقساط الشهرية .

الفرق بين الرهن العقاري والتمويل العقاري

سنوضح أن الرهن العقاري : هو نوع من القروض يحصل عليه ، لشراء عقار ، ففي حالة الرهن العقاري ، المُقترض يمتلك العقار ، وليس معه مال ، فيضطر للرهن العقاري ، لتسهيل أموره المالية ، على أن يرهن العقار الذي يملكه لدى  الممول ، وإذا لم يلتزم بالسداد ، فللمول الحق في التصرف بالعقار المرهون .

أما التمويل العقاري : فالمقترض ليس لديه مال ، ولا عقار ، بل ويحاول الاقتراض لشراء عقار ما ، فهو من أنواع القروض المالية ، المقدمة من البنك ، أو شركات التمويل ، لمساعدة الأفراد ، لشراء عقار ما ، فيقدم مبلغ من المال يسد متطلبات العميل ، لشراء عقار أحلامه ، تبعا لنسبة فائدة محددة ، وفقا لحالة السوق المالي ، وتحسب مع الأقساط الشهرية المترتبة على العميل ، لسداد مبلغ القرض.

** سنوضح أكثر كلا منهما ، لنساعدك على أخذ القرار المالي الصحيح ، قبل رهن عقار أو طلب تمويل:

مميزات الرهن العقاري

• لابد أن يكون العقار المرهون ، ملكٌ للعميل الذي يريد اقتراض المال ، بل وقيمة العقار تغطي مبلغ المال المقترض .
• من أنواع القروض التمويلية ، المساعدة على اقتراض المال ، لتسهيل أمورهم التجارية أو الشخصية.
• لا يضطر العميل ، لتقديم أي ضمانات غير العقار المرهون ، وتتأكد الجهة الممولة من إمكانية المُقترض على سداد التزاماته المادية
• لا يضطر العميل ، لتحويل راتبه إلى البنك أو الجهة الممولة .
• يساعد من يمتلكون عقار ، ويقعون بضائقة مالية .
• لابد من التزام الممول ، بالشروط الخاصة بالرهن العقاري ، في الدولة .

مميزات التمويل العقاري

• تسد الجهة الممولة ، لهذا القرض نسبة من سعر العقار الأصلي ، لمساعدة الأفراد على شراء عقار ( سكني أو تجاري).
• لا يتاح صرف المبلغ المقترض ، تبعا لإرادتهم ، فلابد من شراء عقار ، تبعا لبنود العقد ، وهو شراء عقار سكني أو تجاري .
• سيملك الممول العقار أولا ، حتى يسد العميل جميع الأقساط المترتبة ، إضافة لنسبة الفائدة ( ثابتة أم متغيرة ) ، ثم تنقل ملكية العقار للعميل .
• يطلب البنك إثبات للدخل ، فهو الضمان بين العميل والجهة الممولة ، ولا تحصل على قرض تمويل عقاري ، إلا عقب دراسة وضع العميل المادي ، وإمكانية سداده لقيمة القرض ، طوال مدة القرض .
• لا يتاح للمول ، مراجعة الوضع المادي للعميل ، إلا عقب موافقته .
• يطلب العميل ، التمويل العقاري لشراء العقار ، الذي يرغب به .
• للمول الحق في التصرف بالعقار ، عند عجز العميل عن السداد ، فالعقار المُشترى تحت ملكية الممول .

إجراءات بيع عقار مرهون

هل يتاح التصرف بعقاري المرهون ؟  نعم يتاح التصرف بعقارك المرهون لدى الجهة الممولة ، من حيث البيع ، ولكن بإجراءات معقدة وطويلة ، بعض الشيء وسنوضح هذه الإجراءات:

• لابد من توقيع عقد بين كلا من الطرفين ، البنك والعميل ، يشمل جميع تفاصيل البيع وأحكامه وشروطه ، وموافقة البنك أولا .
• لابد من طلب شهادة بالالتزامات ، التي عليك من الممول ، وبها تفاصيل المبلغ الباقي للسداد .
• في حالة أن العقار ، تابع لشركة عقارات متطورة ، فينبغي طلب شهادة ، بعدم اعتراض الشركة المتطورة ، ببيع هذا العقار ، ولا يترتب على صاحب العقار أي دفعات مالية ، خاصة برسوم الخدمة .
• لكي تضمن حقك وحق المشتري ، فلابد من تسجيل عملية بيع العقار، ليتاح للمشتري سداد جميع الأقساط الباقية ، لعدم التعرض لأي نصب في بيع العقار مرة ثانية ، لتقييد العقار لابد من تقديم الأوراق اللازمة :
• لابد من إحضار شهادة ملكية للعقار ، إضافة لشهادة بها حق المنفعة .
• لابد من التوقيع على عقد مبدئي ، خاص بالتسجيل .
• لابد من تقديم شهادة ، بها المبلغ الباقي لسداد القرض بالكامل .
• لابد من تقديم بطاقة الهوية الخاصة بك ، وبالمشتري .
• لابد من تقديم شيكات عدد 4 كل واحد منها ، به :

( شيك به اسم بائع العقار والمبلغ الباقي من تمويل برهن العقار ، شيك موجهة لدائرة الأراضي والأملاك يضم قيمة الرسوم ” وقيمتها 4%” ، شيك لرسوم التقييد ، شيك به إسم الممول للمبلغ الباقي )

• لابد من تقديم خطاب ، به إخلاء البائع للعقار ، ويلزم على الممول ، إعطاء البائع كتاب يفيد فك الرهن على العقار.
• لابد من تسجيل العقار باسم المشتري ، وإصدار شهادة لملكية العقار للمشتري ، ولكي يتم فك الرهن العقاري فلابد من تقديم المستندات الآتية :
• لابد من تقديم صورة عن الشهادة الملكية الأصلية للعقار ، ينبغي تقديم الهوية الإماراتية للمواطنين وجواز سفر للأجانب وبه التأشيرة .
• لابد من تقديم كتاب ينص على فك العقار من الممول .
• علما بأن الإجراءات الموضحة ، مطبقة بإمارة دبي ، بحالات بيع العقار المرهون نقداً ، أما عند إرادتك لشراء العقار بقرض رهن العقار ، فلابد من تنفيذ إجراءات متنوعة .

لابد من دفع رسوم محددة ، لإتمام عملية فك الرهن العقاري ، وهي :

• ستجد رسم تسوية مبكرة ، من بائع العقار وقيمتها 1% ، من سعر العقار المرهون ” لا تزيد عن 10 آلاف درهم”.
• ستجد رسم لتقييد عملية بيع عقار مرهون ، فعلى البائع قيمة تتراوح بين 1020 درهم و1520 درهم .
• ستجد رسم لفك رهنية العقار ، يدفعها البائع 1290 درهم ، وقد تجد رسوم أخرى .
• ستجد رسم لإصدار شهادة عدم ممانعة ، قيمتها بين 500 و5 آلاف درهم ، تعتمد على المطوّر ، ويدفعها البائع.

رسوم الرهن العقاري

هناك عدد من الرسوم ، للحصول على قرض بالرهن العقاري ، وهي وتتمثل :

• لدينا رسم قانوني .
• لدينا رسوم إدارية .
• لدينا رسم تقييم .
• لدينا رسم خاص بالفحص .
• لدينا رسوم إلزامية ، لتسجيل العقار المرهون .
• لدينا رسوم مترتبة على العميل ، عند التخلف عن القسط الشهري .
• لدينا رسوم خاصة ، إذا طلب العميل تغيير مبلغ الدفعة الشهرية .
• لدينا رسوم ، عند إرادة العميل لتغيير تاريخ استحقاق القرض .
• لدينا رسوم ، إذا أراد العميل تجديد قرض بالرهن العقاري.
• وقد تجد أي رسوم أخرى .

بنوك تقدم رهن عقاري في المملكة العربية السعودية؟

بنك الإنماء.
بنك الراجحي.
بنك الرياض.
بنك الجزيرة.
البنك الأهلي.
بنك سامبا.
البنك الفرنسي.
بنك البلاد.
بنك الاستثمار.
البنك السعودي البريطاني.

نبذة عن بنك أبوظبي الأول

يقدم هذا البنك الكثير من الخدمات ، لعملائه من الأفراد والمؤسسات ، وهو من أفضل 10 بنوك ، بالإمارات ، وليست  خدمات البنك تقتصر ، على التمويل والحسابات والبطاقات الائتمانية فقط ، بل وتتضمن :

• إمكانية تحصيل الشيكات .
• سهولة الإشراف على حسابات الضمان الخاصة بالعملاء .
• إمكانية تيسير ، عمليات تداول رأس المال .

وهناك العديد من الخدمات المتميزة ، أما ما يشمل قرض رهن عقاري من بنك أبوظبي الأول ، فيطرح البنك برنامجين لقرض الرهن العقاري هما ؛ ضيف الاتحاد ، ورهن المباني متعددة الطوابق ، سنتناولها تفصيليا :

نظام الرهن العقاري ببرنامج ضيف بنك ابوظبي الأول

صمم هذا البرنامج ، لإمكانية شراء أو حتى بناء عقار ، بغرض الاستثمار، ومن مميزات هذا القرض :

• التمتع بسعر فائدة تنافسي .
• الاستفادة بمدة تقسيط تصل لـ 25 سنة .
• التمتع بتمويل يصل لـ 80% من سعر العقار ، لمن يريد الشراء لأول مرة .
• التمتع بتأمين على الحياة ، وتأمين على العقار .
• الفوز بجوائز مميزة تتمثل بالحصول على 100 ميل من برنامج ضيف الاتحاد عند اقتراض 50 ألف درهم .
• التمتع بـ 10 آلاف ميل من برنامج ضيف الاتحاد ، في الذكرى السنوية لاستحقاق القرض .

الأوراق المطلوبة للتقديم  للرهن العقاري بنك ابو ظبي الأول

• لابد من تقديم طلب قرض رهن عقاري ، وتوقيع العميل عليه .
• لابد من تقديم كشوفات دخل .
• لابد من تقديم جميع أوراق العقار الذي تريد شرائه .

الرهن العقاري تمويل شراء المباني المتعددة الطوابق

يتاح طلب تمويل بالرهن العقاري ، لشراء مباني جاهزة متعددة الطوابق في الإمارات ، بأسعار فائدة تنافسية وتمويل تصل إلى 100 مليون درهم ، أو 70% من سعر العقار على مدة 20 سنة ، فالعقار سيدار من بنك ابوظبي الأول وستمنح تأمين على الحياة ، وتأمين على العقار ، ولابد من تقديم بعض المستندات ، للحصول على القرض وهي :

• لابد من تقديم طلب الحصول على تمويل الرهن العقاري، للمباني متعددة الطوابق.
• لابد من تقديم كافة أوراق العقار .
• لابد من تقديم كشف بدخلك الشهري .
• وتتوفر حاسبة للرهن العقاري ، والقريبة نسبياً من حاسبة التمويل العقاري على موقع بنك ابوظبي الأول الإلكتروني لمعرفة مبلغ التمويل المحتمل الحصول عليه ، وفترة السداد وغيرها ، وهذه الأرقام تقريبية ، لتقدير القرض المحتمل حصولك عليه.​

نبذة عن بنك HSBC

يوفر بنك اتش إس بي سي خدمات ، لتسهيل الخدمات المصرفية على الأفراد والمؤسسات في الدولة ، ويوفر خدمات تتضمن الخدمات المصرفية اليومية ، وخدمات البطاقات الائتمانية ، وخدمة القروض والرهونات العقارية ، وغيرها الكثير  من الخدمات التي يحتاجها الأفراد في دولة الإمارات .

يقدم بنك HSBC خدمات متميزة ، على الرهون العقارية ، لشراء منزل أحلامك ، ومن أهم المنتجات التي تتعلق بالرهون العقارية ، المتاحة من أفضل بنك في الرهن العقاري هذا:

نظام التمويل برهن عقار لشراء منزل جديد

• التمتع بسعر فائدة تنافسي يبدأ من 2.79% ” للقروض ذات الفائدة الثابتة ، ولمدة سنة واحدة ” .
• ينبغي الحصول على ، موافقة مبدئية على طلبك خلال ساعة .
• ليست الاستفادة من الفائدة المتناقصة ، بل يتاح اختيار تمويل بالفائدة الثابتة أيضاً .
• التمتع بتقليل القيمة الإجمالية ، لسعر الفائدة طوال فترة القرض ، ويسمى هذا ” دفعة زائدة ” ، التي لا تتعدى نسبتها 25%  ، من إجمالي مبلغ القرض المستحق في السنة .
• ليس شرطا تحويل الراتب إلى البنك .
• التمتع بحاسبة قرض الرهن العقاري .
• الحصول على تمويل على الدفعة الأخيرة للقرض .
• التمتع بفائدة ثابتة على تمويل العقار .
• التمتع بسعر فائدة ثابتة يبدأ من سنة ، ويصل إلى 5 سنوات .
• سيتم تحويل قرض الرهن العقاري إلى البنك .
• لابد من سداد قيمة الدفعة الأخيرة لقرضك .

شروط الرهن العقاري لقرض في بنك HSBC

• لابد أن يكون المستفيد ، مقيم على أرض دولة الإمارات .
• ينبغي أن يكون عمر مقدم الطلب يتراوح بين 21 سنة و65 سنة .
• لابد أن يكون راتب مقدم الطلب الشهري ، لا يقل عن 15 ألف درهم .

طريقة فك الرهن العقاري لقرض من بنك HSBC

• يتاح فك الرهن العقاري بسهولة مع بنك HSBC ، من السهل إتمام  الرهن العقاري ، ثم بيعه مع أفضل رهن عقاري من بنك اتش اس بي اس ، وليس عليك سوى التواصل مع البنك ، وتوضيح الأسباب لبيع العقار ، مع احتمال البيع والشراء المعروضة عليك ، وهناك  5 طرق لفك الرهن العقاري وهي كالآتي:
• إتاحة التخطيط ، لبيع عقارك لمشترٍ سيسد المبلغ نقداً ؛ فلابد من توضيح اسم الشخص المشتري ، وصورة من جواز سفره ، ومصدر دخله .
• إتاحة بيع عقارك ، لشخص يملك الرهن عقاري ، للبنك نفسه ؛ ولابد من تزويد البنك باسم المشتري .
• إتاحة بيع عقارك ، لشخص له الرهن عقاري ، ولكن له جهة ممولة أخرى غير بنك HSBC ؛ فلابد من تزويد البنك ، باسم الممول .
• إتاحة تحويل قرض الرهن العقاري خاصتك ، ببنك HSBC ، لجهة تمويلية أخرى ،  فلابد من تزويد البنك باسم الجهة التمويلية .
• إتاحة سداد قرض الرهن العقاري خاصتك ، كاملا من أموالك ؛ فلابد من تزويد البنك بمصدر الأموال .
• عقب إخطار البنك ، بفك الرهن العقاري خاصتك ، فسيكتب البنك خطاباً ، يفيد الالتزام بدفع للقرض طول المدة ، ويتضمن إجمالي المبالغ المسددة ، خلال 15 يوم عمل ، ولابد من التوقيع عليه شخصياً ، وتقديم الأصل بتوقيعك للبنك ، فيقوم البنك ، بإجراءات فك الرهن العقاري ، ويعد خطاب الالتزام هذا إلزامياً ،
• ولا يتاح إهماله .
• يتاح دفع المبلغ المترتب على فك الرهن ، عبر تحويل البنك في السحب المباشر من حسابك لديهم ، وإذا سددت مبلغ القرض من مالك الخاص المودع ، لدى حسابك في بنك HSBC ، فسيتاح الحصول على مستندات تثبت فك الرهن في خلال أسبوع ، أما عند دفع شيك بالمبلغ المترتب على فك الرهن العقاري ، فسيمنحك البنك المستندات خاصتك خلال 10 أيام عمل.

طريقة تسديد جزئي لقرض رهن عقار بنك HSBC

يريد البعض ، سداد مبلغ يزيد عن قيمة الدفعة الشهرية المتفق عليها ، علما بأن بنك إتش إس بي سي ، يقدم هذه الخاصية وتعد مبالغ زائدة ، على أن لا تقل قيمتها عن 25 ألف درهم إماراتي ، على القسط الشهري الذي أتفق عليه مع البنك ، ويتطلب هذا عدد من الإجراءات ، أهمها إخطار البنك كتابياً ، بإرادتك في سداد مبالغ زائدة عن قيمة قسطك الشهري ، ولا يتاح سحب تلك المبالغ الزائدة ، ولإتمام هذا فيمكنك سداد دفعة مبلغ زائد عبر الإنترنت ، أو تفويض البنك للسحب من حسابك الخاص ، وفترة القسط لن تتأثر ، ولن تقل عند إرادتك لدفع مبالغ زائدة ، ولكن سيقل قسطك الشهري .​

بنك الإمارات دبي الوطني

يقدم هذا البنك الكثير من الخدمات ، لجميع الأفراد بالإمارات ، بل ويقدم الخدمات المالية للمؤسسات والشركات ، وحلول توفيرية نادرة ، ومنها :

• التمتع بخدمات الأفراد .
• توفير الحسابات ” جاري ، توفير ، رواتب ” .
• التمتع بالبطاقات المصرفية .
• التمتع بالبطاقات الائتمانية .
• توفير حلول التأمين على المستقبل ، عبر حسابات التوفير .
• توفير القروض ” شخصي ، سيارات ، سكني ” .
• توفير المعاملات المصرفية عبر الإنترنت .
• إمكانية صرف وتحويل العملات .
• تقديم خدمات الأعمال .
• توفير خدمات مصرفية للأعمال .
• توفير الحسابات ، بطاقات الأعمال .
• الحصول على تمويل طويل الأجل .
• إمكانية التخطيط لمستقبل الأعمال .

وستجد العديد من الخدمات المتميزة ، علما بأن بنك الإمارات دبي الوطني ، يقدم رهن عقاري مقابل قرض خاص بمواطني دولة الإمارات ، والمقيمين فيها بمميزات كثيرة ، وتيسير الإجراءات ، فإذا كنت مواطناً إماراتياً ، ولديك عقاراً في الإمارات ، فيتاح مع بنك الإمارات دبي الوطني ، الحصول على تمويل رهن عقاري ، عبر رهن عقارك ، وبخطوات سهلة للغاية .

مميزات قرض رهن العقاري للمواطنين

• الحصول على تمويل يصل لـ 10 مليون درهم إماراتي ، بشرط رهن العقار المملوك .
• الحصول على مدة قرض تصل لـ 25 سنة .
• يقدم لمواطني الإمارات من الأفراد ، والموظفين أصحاب الأعمال الحرة .
• الحصول على قرض برهن عقار جاهز بخاصية التملك حر في أي من الإمارات السبع .
• ليس إلزاميا تحويل الراتب .
• إتاحة التمتع بخدمة تمويل القروض ، لأصحاب الأعمال والموظفون .
• التمتع بفائدة متناقصة تبدأ من 2.50 في السنة .
• التمتع بعدم وجود رسوم على الموافقة السابقة .
• الحصول على جميع رسوم الأراضي والأملاك .
• يتاح تسجيل العقار ، لأي هيئة حكومية ، ومرهون ببنك الإمارات دبي الوطني .

مميزات قرض رهن العقاري للأجانب

إذا كنت من المقيمين في دولة الإمارات ، ولديك عقاراً ، وتريد الحصول على تمويل برهن العقار ،  فيقدم لك بنك الإمارات دبي الوطني فرصة لذلك .

• الحصول على مبلغ تمويل تصل لـ 10 مليون درهم .
• التمتع بمدة 25 سنة لتسديد القرض .
• يمكن للأجانب العاملين في وظائف معتادة ، أو لحسابهم الخاص .
• خاص لعقارات دبي المقدمة للتملك الحر .
• ليس شرطا تحويل الدخل .
• الحصول على تمويل يصل لـ 70% من نسبة القرض ، للقيمة الفعلية LTV ” معيار محدد للجهات الممولة ، والبنوك لدراسة الحاجة ، للحصول على رهن إضافي ، للموافقة على طلب القرض خاصتك “
• فليس عليك سوى ، الدخول على الموقع الإلكتروني الخاص بالبنك ، وتقديم طلب إلكتروني لمعرفة إمكانية الحصول على افضل رهن عقاري ، وهناك أيضاً حاسبة التمويل المفصلة ، التي تساعدك في احتساب مبلغ القرض الذي يمكنك الحصول عليه ، من خلال معلومات معينة تتمثل بمبلغ القرض المراد ، وفترة سداد القرض ودخلك الشهري ، وغيرها من المعلومات السهلة ، يتاح التواصل مع خدمة العملاء على الرقم التالي ، للاستفسار عن جميع التفاصيل لشروط الرهن العقاري ، المتاحة بأفضل بنك في الرهن العقاري هذا.​

شروط الرهن العقاري والأسئلة المتكررة ماهي 

• لابد من دفع مبلغ القرض ، بوقته المحدد ، وتبعا للاتفاق مع الممول ؛ فإن دفع القرض ، لفك الرهن، فللجهة الممولة الحق في بيع العقار، لاسترداد مبلغ القرض .
• إذا لم يلتزم العميل ، بسداد مبلغ القرض أو جزء منه ، فللجهة الممولة الحق في التصرف بالعقار ، بأخذه أو بيعه ، أو بإنذار للعميل قبل قيامه بذلك ” مع التأكيد هنا على حق الممول للقيام بذلك ” .
• للجهة الممولة الحق في التصرف بالعقار ، بأي شكل ، فعند عجز العميل عن دفع قسط واحد ، ثم استطاع توفير مبلغ القسط عقب التأخير في السداد ، فللجهة الممولة الحق ببيع العقار ، ومطالبة العميل بباقي ، الأقساط دفعة واحدة .
• عند غلو العقار وزيادة قيمته عن القيمة الأصلية عند الرهن ، فتلك الزيادة حقاً من حقوق مالك العقار “ الجهة الممولة ” فقط ، وإذا قلت قيمة العقار ، فلابد من سداد العميل لقيمة النقص .
• في حالة وفاة أحد أطراف الرهان، فإن الرهن العقاري يعتبر سارياً، وينتقل للورثة.
• عند عدم تسجيل العقار المرهون بعد ، فالجهة الممولة، تلتزم بالإخطار عن أي حق عيني، أو تبعي يتعلق بالعقار المرهون ، ومن هنا عند ظهور أي حقوق كفيلة بالتأثير على حق العميل ، نتيجة عدم إخطار الممول ، فلابد من تعويض الضرر، وقد يتحول هذا إلى دعوى جزائية .
• تقرر بعض الجهات المانحة للقرض برهن العقار شروطاً خاصة بها
• يتاح معرفتها ، عبر المواقع الإلكترونية الخاصة بها.

متوسط  فائدة الرهن العقاري؟

• تتنوع أسعار الفائدة ، تبعا للجهة التمويلية ، ونوع الفائدة المختار ، فبنك الإمارات العربية المركزي ، قد قل من أسعار الفائدة ، مما أثرَّ مباشرة على نسبة الاقتراض ، فقلت من 3.14% في أوائل عام 2020 إلى ما نسبته 0.5% في منتصف سبتمبر من عام 2020 ، وهكذا قلت معدلات الفائدة للرهن العقاري .
• كما أن نسبة الفائدة على الرهن العقاري ، حافظت على استقرار نسبته 2.69% ، خلال عام 2020 ، بالمقارنة مع نفس المدة بالعام الماضي ، فكانت نسبة الفائدة على الرهن العقاري 3.75% ، وغالبا ستستقر عند هذا المستوى لمدة 3 سنوات ، ومن الجائز الاستقرار عند نسبة 2.99% ، لـ 5 سنوات ، وقد يزداد الطلب على “إعادة التمويل” للرهون العقارية لقلة أسعار الفائدة ل 5 سنوات قادمة.

طريقة حساب قيمة الرهن العقاري؟

تقدم المواقع الإلكترونية ، للبنوك المانحة لقروض برهن العقار حاسبة الرهن العقاري ، سهلة الاستخدام ، كاستشارة مالية تمكّن المُقترض ، من إدراك فرصته للقرض ، واحتساب مبلغ التمويل الممنوح والقسط الشهري ، وعدد سنوات سداد القرض ، عبر تزويد تفاصيل خاصة بك ، مثل دخلك الشهري ، ومصاريفك الشهرية ، وغيرها من الأمور اللازمة . علما بأن تلك الأرقام ، هي أرقام افتراضية ، لتوضيح مدى فرصتك  للحصول على القرض ، ومعرفة قيمة القسط الشهري الذي قد يترتب عليك طيلة فترة قرض الرهن العقاري ، وكلها قد تتغير تبعا لنسبة الفائدة ، وطبيعة سوق العقارات في الوقت الذي تريد شراء عقار فيه.

لمزيد من المعلومات اقرأ :

• الرهن العقاري في بنك الراجحي
• الرهن العقاري بنك الرياض
• القرض المدعوم بنك الرياض

كيف يتم رهن العقار للبنك؟

إذا كنت من الأشخاص المقبلين على فعل أمراً ما، لكنك لا تملك المال الكافي فبإمكانك رهن عقار ما لأي مؤسسة تمويلية في مقابل الحصول على مبلغ مالي معين، وإليك تفاصيل أكثر كما يلي:-

• في البداية عملية الرهن العقاري من العمليات القانونية في المملكة العربية السعودية.
• تلك العملية تتم من خلال اتفاق يكون بين الجهة التمويلية وكذلك مالك العقار.
• يدور الاتفاق حول حصول المقترض على مبلغ مالي معين من الجهة الممولة، وذلك مقابل نقل ملكية العقار له لحين الانتهاء من سداد المبلغ المستحق.
• إذا قمت بسداد كافة الأقساط الشهرية، سوف تنتقل لك ملكية العقار مرة أخرى.
• إذا لم تسدد المبلغ المستحق في موعده سوف يتخذ البنك الإجراءات اللازمة للحصول على حقه من ثمن العقار الخاص بك.

شروط الرهن العقاري

• لابد أن تكون مالكاً للعقار الذي ترغب في الحصول على التمويل من خلاله أو يكون ملك الشخص الذي سيكفلك أمام البنك.
• لابد أن يتمتع العقار بقابلية البيع في أي وقت.
• يلزم أن يكون للعقار ذو قيمة مساوية لنفس قيمة القرض الذي ترغب فيه.
• لابد أن يكون العقار سليم وليس به أي ضرر، وأن يظل هكذا لحين الانتهاء من سداد الدين كاملاً.
• لا يتم عمل أي ترميمات به أو تصليحات حتى لا يتعرض العقار للتلف وبالتالي تقل قيمته المستحقة، حيث يشترط ذلك لحين موعد فك الرهن.
• لابد أن تسدد المبلغ المستحق في الموعد المحدد لك، وفي حالة تعسر السداد سوف يتصرف البنك في العقار بشكل إجباري.
• إذا حدثت بعض التغيرات وأدت إلى زيادة قيمة العقار فسوف تكون الزيادة في صالحك أنت وليس البنك، بينما إذا نقص سعره عن المبلغ المستحق فسوف تدفع الفرق للبنك.
• يشترط عليك البنك دفع كافة الأقساط في مواعيدها المحددة، وإذا حدث مرة وتخلفت عن دفع قسط في موعده فسوف يلزمك البنك بدفع كافة الأقساط مرة واحدة.
• إذا لم تستطع دفع الأقساط مرة واحدة وتخلفت عن ذلك فسوف يتصرف البنك في العقار ولا يحق لك فك الرهن بعد ذلك.
• إذا حدثت الوفاة لا قدر الله لك أو للطرف الذي سيضمنك، فذلك لا يغير في الاتفاق شئ وسوف يظل كمل ولكن تنتقل الاتفاقية إلى الورثة من بعدك.
• إذا كنت ترغب في عمل رهن للعقار ما عليك إلا أن تحضر أنت والطرف الذي سيعطيك القرض.
• يتم تسجيل عقد الرهن بشكل رسمي لدى السجلات العامة والمحاكم.
• يشترط عليك أنه لا يمكن لك أن تسترد العقار الخاص بك إلا بعد سداد المبلغ المستحق كاملاً وفقاً للشروط السابقة.
• يتم التوقيع على العقد من قبل الطرفين، حيث يتم تحديد قيمة القرض وكذلك مدة السداد.
• يتم كتابة قيمة التأمين وكذلك قيمة الفوائد.
• علاوة على ذلك يتم تحديد الفترة المسموح لك بالتأخر فيها عن السداد.
• لابد من إحضار محامي حتى يتأكد من سلامة العقد وعدم وجود أي خطأ أو خلل به.

متى يحق للبنك بيع العقار المرهون؟

يحق للبنك بيع العقار المرهون في حالة عدم سداد قيمة المبلغ المستحق للتمويل العقاري الذي حصلت عليه، وذلك وفقاً للشروط التي تتم من خلال عقد مسجل رسمياً بين صاحب العقار والجهة الآخرة الممولة له.

هل رهن منزل للبنك حلال ام حرام؟

ومن الجدير بالذكر أن رهن المنزل للبنك في مقابل الحصول على مبلغ مالي معين ليس حراماً وذلك كما جاء في قول الله تعالى في كتابه الكريم  في سورة البقرة: فَرِهَانٌ مَّقْبُوضَةٌ {البقرة:283}، حيث لابد أن يتم دفع قيمة الرهن كاملة حتى يتمكن صاحب العقار من استرداده مرة أخرى، فإذا لم يستطع سداد المبلغ المستحق كله يجوز للبنك بيع العقار حتى يحصل على حقه كاملاً، حيث في تلك الحالة يتم منح المالك مدة معينة لتدبير أمره لسداد المبلغ المستحق.

كيف تتم عملية الرهن؟

عملية رهن العقار تتم من خلال اتفاق يدور بين صاحب العقار والجهة الأخرى التي ستقوم بإعطائه المبلغ المالي الذي يرغب به، حيث يحضر الطرفان في وجود محامي لكلا منهما لكتابة عقد رسمي بينهما مستوفي كافة الشروط السابق ذكرها، ثم يتم توقيع الطرفين عليه ويطلع المحامي عليه بعد ذلك للتأكد من صحته ثم يتم تسجيله بشكل رسمي ولا يتم فكه إلا بعد سداد المبلغ المستحق كاملاً، وفي حالة التخلف عن السداد يحق للبنك حينها بيع العقار واسترداد حقه.